[책 읽기] Financial Freedom- 그랜트 사바티어- 2

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[책 읽기] Financial Freedom - 그랜트 사바이어 - 1

Financial Freedom - 그랜트 사바티어

본업을 최대한 활용하자

자신의 직장을 최적화하여 본업을 활용해야 한다.

 

단기전략

• 이익 극대화 : 사내 복지를 최대한 활용할 것. 보험, 혜택, 지원에 대한 협상.
• 원격근무 : 자신의 근무가 원격으로 가능하다면 시도해볼 것 -> 교통비, 식비, 기타 지출을 줄일 수 있다.
• 회사지분 소유 : 회사의 지분(주식)은 회사가 발전해야 유의미하다. 그 기업이 신뢰할 만 한지, 발전 가능성이 있는지를 잘 생각해보자.
• 연봉협상 : 회사가 나를 생각하는가 = 연봉 -> 회사에게 나의 가치를 보여줘야한다. 나의 가치, 회사에 기여하는 가치, 책임을 넘어서서 일을 한 사례, 경쟁사의 입사제안 등 더 많은 연봉에 대한 근거를 마련해두자.

 

장기전략

일을 하는 동안 최대한 많이 배우기, 멘토를 활용하기, 인맥을 넓히고 수요가 높은 기술을 배우기. 갖춘 기술이 많을수록 선택권이 많아진다. 새로운 기술을 배워 나의 가치를 쌓아나가자. 또 회사의 여러 사람과 인맥을 만들어 새로운 것들을 배우고 패턴을 찾자.

새로운 기술을 익히고, 질문을 던지고, 관계를 맺고, 새로운 기회를 주시하여 자신의 가치를 높이고 기회를 잡자. 본업을 최적화한 뒤 부업으로 부가수입원을 만들자.

 

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연봉협상의 단계

1. 자신의 현재 시장가치를 파악 = 같은 기술력의 사람에게 다른회사에서 지급하는 평균 액수
       새로운 기술이나 경험 획득 -> 자신의 시장가치 상승
       내가 가진 기술의 수요 증가 -> 자신의 시장가치 상승
2. 자신이 회사에 가치있는 사람인 걸 파악 = 회사에 대한 나의 가치
       회사에 대한 기여, 나의 직무 이상의 도움을 증명 (기록해두기)
3. 적절한 인상 폭과 시기 선정
       금액이 아닌 비율로 인상에 대해 이야기하자. (금액으로 이야기 할 경우 큰 액수이기에 거부감이 들 수 있다. 인상비율은 10~15%정도가 적당)
       연례 인사고과 시기, 업무 책임 변경 시기, 업무량 증가 시기, 프로젝트가 성공했을 때 연봉협상을 하자.
4. 임금 인상 요구
       같은 도시 같은 직종에 비해 평균의 90% 수준은 받아야한다. 본인의 시간, 회사 내에서의 가치를 과소평가하지 말자.

 

자신의 가치를 꾸준히 올려야한다. 자신의 업종에서 더 높은 수입을 얻기위해 기술을 미리 습득하자. 관련 데이터가 많을수록 고임금 일자리로 가는 길이 쉬워진다.

 

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짧은 시간 안에 더 많은 돈 벌기 - 부업

수익성이 높은 부업을 통해 더 빠른 경제적 자립의 성취가 가능하다. 기업가정신으로 부업에 노력을 기울이면 수익을 증가시킬 수 있고, 이렇게 올린 부가소득을 모두 투자에 써야 부업이 의미가 있어진다.

 

개인이 하는 부업이 더 자율성이 있고 수익도 많기 때문에 유리하다.

 

자신이 부업에 할애할 수 있는 시간이 부업을 선택하는 기준이 된다. (시간이 적다면 준비기간이 짧은 부업을 선택해야 한다.) 부업을 위해 시간을 낼 때는 자신의 일의 우선순위를 조정하는 방식으로 해야한다. 항상 부업만 하면서 시간을 보내라는 소리가 아니다. 시간이 나면 부업을 하고, 원한다면 시간을 내어 부업을 하자.

‘얼마나 일하는가’ 보다는 ‘시간을 어떻게 활용하는가’가 더 중요하다. 스스로 원해서 일을 해야한다.

 

불로소득은 가장 좋은 부업이다. 서비스나 제품을 만드는데 긴 시간이 들지 않고, 추가 작업이 거의 없이 오랫동안 제품을 판매할 수 있는 부업이 좋은 불로소득 부업이다. 이를 위해서 항상 사람들에게 필요한 것에 집중해야 한다. 평생 불로소득원에 의지할 수는 없지만, 목표금액에 달성하는데는 큰 도움을 준다.

 

여러가지 부업 아이디어를 시험해보자. 자신이 실행에 옮길만한 의욕적인 부업을 생각해보고, 만약 그 부업이 효과가 없다면 집착하지 말고 다른 아이디어로 넘어가자.

 

1. 자신의 열정과 기술을 분석하자

자신이 좋아하는 일, 기술을 가진 일에서 부업을 찾는다면 그만두지 않을 가능성이 높다. 필요한 기술이 이미 있다면 더 좋다. 자신의 본업 (정규직)에서 얻은 기술을 활용하자.

 

부업 아이디어로 특정한 틈새를 공략하여 틈새분야 전문화를 통해 이익을 증가시키자. 부업을 통해 새로운 기술 (유투브, 강좌 등을 이용해 영상편집, 컨텐츠 제작 등의 기술 얻기) 을 익혀 자신의 가치를 높일 수도 있다.

 

자신이 좋아하는 기술, 열정을 두고 아래 질문을 해보자.

1. 그 기술로 이익이 창출될 수 있는가?
2. 기술을 설명하는 강좌 개설이 가능한가?
3. 자기지역에서 그 기술을 판매할 수 있는가?

 

2. 자신의 부업의 수익 가능성 평가

시장 수요를 확인하고, 기회를 발견하자. 시장은 수요, 공급의 법칙을 따르지만, 사람간의 관계는 이 법칙을 이긴다. 이미 맺어진 관계 사이에서는 더 큰 비용이라도 기꺼이 지불한다.

초기자본금이 낮은 부업을 통해 시장의 수요를 관찰하고 아이디어에 대한 테스트를 하자. 그 후 부업의 확장에 대한 고민을 하자. 부업의 경쟁자의 수, 서비스, 가격, 마케팅 방법 등에 있어서 이미 나와있는 서비스, 제품들에 비해 경쟁이 할만한 지 고민하자. 자신만의 독자적이고 차별화된 가치가 있는가? 경쟁자들과의 차이점, 경쟁자들의 높은 요금의 이유, 나만의 가치 등을 바탕으로 서비스, 요금을 결정하자.

 

3. 가격을 정하고 첫번째 판매를 성사시키고 최대한 돈을 많이 받는다

가격 결정에 영향을 주는 요소들

• 자신의 상대적 기술 수준 : 내 기술이 수준높고 특별할 때 더 많은 요금을 청구할 수 있다.
• 수요의 증가 -> 가격 상승 : 시장의 수요에 따라 가격이 달라진다.
• 경쟁자들의 요금 : 부가가치 서비스를 통해 경쟁자보다 높은 가격을 제시할 수 있다.
• 부가가치 (추가 서비스) : 최대한 많은 가치를 추가할 필요는 없다. 고객이 내가 담은 가치를 알아볼 수 있을 정도면 충분하다.
• 지각된 가치 : 고객의 생각에 나의 서비스가 더 가치있다고 여긴다면 더 높은 가격을 지불한다.
• 지불능력 : 고객의 지불능력이 클 때 더 높은 가격을 받을 수 있다.

 

고객과의 유대관계를 위해 서비스, 제품에 대한 멋진 이야기나 그곳에 담긴 나의 이야기를 알리자. 첫 고객에게는 최대한 많은 가치를 전달해야 한다. 추천인이 되어 더 많은 고객을 몰고와 줄 것이다. 고객에게서 좋은 피드백을 받는다면 그에 대한 보상을 주자. 제품의 질이 매우 좋아질 수 있다. 경쟁관계가 아닌 기업과 협력하여 그 기업의 네트워크를 이용하면 고객의 수를 늘일 수 있을 것이다.

 

4. 사업 확장 시기를 안다

서비스, 제품 판매가 지속적으로 이루어진다면 부업의 규모 확장에 대한 고려도 가능하다. 확장을 통해 직원을 고용한다면, 남의 시간으로 내 돈을 벌 수도 있다.

나의 라이프스타일을 맞게 부업의 확장 여부와 확장 속도를 조절하자.

 

부업은 시간과 돈을 교환하는 것이다. 미래의 돈을 위해 현재의 시간을 투자하는 것. 희생의 크기는 자신이 판단하고 결정해야 한다.

 

신속한 7단계 투자 전략

4가지 핵심개념 - 위험 최소화, 수수료 최소화,세금 최소화, 수익률 극대화
투자는 자신이 잘 알고있는 것, 매우 단순하고 일관된 것(주식, 채권, 부동산)에 투자해야 한다.

 

1. 단기, 장기 목표를 구분

단기 : 5년 미만 / 장기 : 5년 이상을 바라보는 투자
단기 투자의 경우 변동성이 작은 상품에 투자 (현금성은 높지만 투자이익은 낮다) -> 채권, 예금계좌, 양도성 예금주와 등에 투자한다.
장기 투자의 경우 돈이 계속 불어나 그 돈으로 살 수 있게 된다. -> 장기 투자를 지향해야한다.

 

2. 돈을 얼마나 투자해야 하는지 계산

기간 당 얼마의 돈을 투자할 수 있는지 생각해보자. 매달 1%씩 저축률을 늘리고 반 년마다 저축률을 평가하자.

 

3. 목표 투자 비중 설정

주식, 채권, 현금 같은 투자 자산들의 비율 결정은 위험, 보상의 수준을 결정한다. 투자로 늘린 돈으로 살아갈 시기까지 남은 시간에 따라 비율을 정하자.

• 은퇴까지 멀다면 위험을 많이 감수할 수 있고, 오랜 기간 유지가 가능하기 때문에 주식에 90% 가량 투자를 해야한다.
• 은퇴가 가까워질 수록 투자잔액으로 살아가야하기 때문에 변동 위험이 적은 채권의 비율을 높여야 한다. 채권은 수익이 투자보다 적은 대신에 위험성 역시 적고 지속적인 수익을 창출할 수 있다.

 

4. 수수료는 최대한 낮게 유지

자산이 복리로 붙는다면 수수료 역시 복리로 불어난다. 수수료를 경계하자. 재무 상담사가 필요한 펀드보다 낮은 인덱스 펀드에 투자하자.

 

5. 올바른 투자대상 선택

뮤추얼펀드, ETF, 종합주가지수 펀드, 채권시장지수 펀드 등에 투자해야 한다. 시장의 성장세는 따라가고, 수수료가 매우 낮으며 알아서 분산 투자를 통해 위험성을 낮춰준다. 종합주가지수는 그 나라의 주식시장의 성적을 반영한다. 미국 S&P500의 경우 500개 기업을 반영한다. -> 적절한 분산투자, 적은 수수료, 편한 세금 관리 등의 다양한 이점이 있다.

 

투자 대상을 단순하게 유지하라.

 

6. 세금 우대 계좌에 최대 한도까지 돈을 불입

세금 우대 계좌를 이용하면 현금을 인출할 때, 투자금을 넣을 때 세금을 공제받아 투자 수익이 증가한다. 세금 최적화를 통해 자신의 돈을 최적화할 수 있다.

 

7. 과세 계좌에 투자

세금 우대 계좌에 최대 한도로 불입한 후 남은 돈은 과세 투자 계좌에 넣자.
ETF, 종합지수 펀드는 빈번한 거래가 발생하지 않기 때문에 세금이 크게 발생하지 않는다. 이런 상품들은 과세 투자 계좌를 이용해 세금 효율을 높이자. 세금 우대 계좌에서는 개량 거래를 통해 세금 효율을 높이자.

 

개별 주식 투자

개별 주식 투자는 저평가된 기업에 투자를 하고 기업의 가치가 올바르게 평가받고 가치가 상승되기를 기다리는 것이다. 장기적으로 가져갈 기업에 개별투자를 하자. 그러나 ETF 등을 통해 꾸준한 성장을 얻는 것이 가능하므로 자신이 가진 투자의 5% 선에서 개별 투자를 하자. 개별 투자는 주의를 기울여 조심히 해야한다.

 

부동산 투자

부동산 투자는 아래와 같은 장점을 가진다.

• 은행, 기관의 돈으로 구매가 가능하다. 이후 대출 이자를 집세로 상쇄할 수 있다.
• 레버리지 (필요한 돈을 모두 선불로 내지 않지만, 가치 상승에 따라 미리 지불한 돈의 가치도 함께 상승한다)
• 10%의 계약금 만으로도 집 전체를 샀을 때의 수익을 모두 얻을 수 있다.
• 부동산은 유형 자산이기에 담보로 대출이 가능하다. (부동산을 팔지 않고 현금 확보가 가능하다)

부동산 투자를 위한 담보대출은 현금 흐름을 생성하고 후에 가치가 상승할 수 있기 때문에 바람직한 빚이다. 부동산은 가치가 계속 상승하는 자산인 동시에 수익 (현금 흐름 -> 투자원금에 손대지 않고 생활비 충당이 가능)을 발생시킨다. 현금 흐름이 가치 상승보다 더 신뢰할 수 있는 수입원이다.

 

대출은 필요한 만큼만 적당히 받아서 대출 상환금이 월 수익의 30%를 넘지않게 해야한다. 집을 소유하는 경우 재산세, 관리비 등이 추가로 든다는 것을 감안해야한다.

 

담보대출 이자보다 주식 투자의 수익률이 더 높다면 주식투자로 이익을 만들어내자. 그 반대라면 대출을 먼저 갈아내야 한다.

 

최고의 투자용 부동산을 찾기 위한 9가지 방법

1. 지켜야 하는 부동산 투자기준 만들기 : 자신이 잘 아는 범위 내에서 투자
2. 예산을 정하고 담보대출이나 사전 승인을 받는다. 자신이 쓸 수 있는 돈을 파악하고 유리한 대출 기관을 찾아야한다.
3. 구입 즉시 현금 흐름이 발생하고 가치 상승 가능성이 높은 부동산을 찾아라.
   부동산 매매 가격의 1%가 월 수익으로 나와야한다. 수요가 증가할 곳이나 계속 증가하는 곳에 투자하라.
4. 나를 위해 열심히 일 해줄 부동산 중개업자를 찾아라 : 자신을 위해서가 아닌, 고객을 위해 일하든 중개업자를 찾아라
5. 다른 사람들이 쉬는 시기에 매물을 찾기 : 거울에는 경쟁자가 적어 가격이 낮아진다
6. 차입된 부동산이나 공매물을 찾기 : 상태가 정말 별로인 부동산이 있을 수 있으니 주의해야 한다.
7. 원하는 동네에서 시험한다 살아보기 : 그 동네에 대해 조사하기. 에어비엔비 등을 이용한다.
8. 노련한 주택 검사관을 찾기 : 수리가 필요하거나 비용이 드는 문제가 있는 경우 구입을 철회하거나 가격을 흥정해야 한다.
9. 거래를 포기할 준비하기 - 투자 기준에 부합하지 않는 부동산은 포기할 것.

 

부동산 투자는 엄청난 융통성을 보이며, 재정 자립을 빠르게 이루는 데에 도움을 준다.

 

충분한 자금 마련

경제적 자립에 가까워지면 다음 3가지를 고민해야 한다.

1. 소득 흐름, 투자금 인출, 현금 유동성 전략 (월 지출을 어떻게 충당할 것인가)
2. 평생 투자 수익으로 생활하는 법 (라이프 스타일)
3. 앞으로 할 일 (진짜 내가 하고싶은 일이 뭔가)

 

현금 유동성을 위해서는 고정된 수익을 올릴 수 있는 채권의 비중을 늘여야 한다.

만약 부수입과 불로소득을 갖고있다면 투자금이 손을 댈 필요가 없기 때문에 투자금은 계속 불어날 것이다.

 

투자 실적에 따라 인출 비율을 수정해야 한다. 기본적으로 3 ~ 4%의 인출율을 유지해야 한다. 은퇴 후 첫 5 ~ 10년 동안 투자 원금에 손을 대지 않는 것이 핵심이다. 이후 돈이 불어남에 따라 인출률을 늘일 수 있다.

 

소득을 최대한 낮게 유지하며 세금을 최대한 덜 내야한다. 이를 위해 세금 최적화에 대한 공부가 필요하다. 경제적 자립을 이루면, 자신이 하고싶은 일을 찾아 열정을 투자하자.

 

미래 최적화를 위한 기틀 마련

일단 시작하자.
배운 내용을 토대로 일단은 경제적 자립을 위한 노력을 시작하자. 경험을 얻고 이를 토대로 개선해나가면 된다.

 

거절할 줄 알아야 한다.
자신의 시간과 돈을 소중히 하며 보호하자. 미래를 위한 포기나 희생이라는 생각 보다는 기회를 잡는 것이라 생각하자.

 

꾸준한 습관을 가지자.
목표를 세분화하여 기간 별로 할 일을 확인하고 계획, 실행하자.

 

돈보다는 인생이 먼저이다.
너무 돈 버는 것에만 집중해서 자신의 건강과 다른 소중한 것들을 놓치지 말자.